週二. 6 月 25th, 2019

寧德農村 普惠金融新招迭出

福建省霞浦縣美麗的漁村,斑駁古老的石頭房子與海上養殖場相得益彰,構成一幅優美的畫卷。

【本報綜合報導】近日,由村幹部擔保,福安市下白石鎮下岐村村民陳玉金從下白石信用社貸到5萬元(人民幣,下同)用於養殖大黃魚。下岐村村支書鄭月娥說,上岸定居後,金融部門對連家船民的幫助太多了,改善住宿有「和家貸」,擺脫貧困有「幸福貸」,海產養殖有「豐收貸」,上學讀書有「助學貸」。
信貸激活了連家船民的「造血」功能。如今,下岐村已開闢2個漁民新村、6個定居點,發展網箱養殖大黃魚6000多箱,種植龍鬚菜2000多畝,發展池塘養殖大黃魚、春子魚500畝,養殖螠蟶600畝,成立網箱養魚、塘內養殖品牌、無公害生態灘涂養殖等合作組,發展2000多畝「名特優」魚類養殖。
為促進革命老區寧德實現鄉村振興,多年來,中國人民銀行寧德市中心支行致力於解決農村金融擔保難、融資貴等問題,建立精準扶貧工作機制,創新推出不動產抵押、信用保證等措施,打通金融服務與三農、扶貧、小微企業之間存在的梗阻和瓶頸,有效運用央行資金工具助推農村普惠金融發展。2018年,寧德支農再貸款餘額佔全省35.61%,扶貧再貸款佔全省51.06%,均居全省第一。
寧德的白茶、海參和銀耳產業在全國都是翹楚,金融創新進一步激活了發展動能。
福鼎白茶很有收藏價值,很多茶人都會投入大量資金貯藏。為解決白茶小微企業的資金難題,2016年,福鼎恆興村鎮銀行在全國首創以白茶存貨作抵押的「茶貸通」信貸新產品。此前,該行推出「家庭信用貸」,通過家庭成員互保解決農戶和中小微企業的資金難題。
霞浦金融部門也推出海參倉單質押貸款。養殖戶只需把存放於冷庫貯藏的海參作為質押品,即可從銀行獲得占海參市場貨值一半以上的貸款資金。該金融產品已在農村金融機構全面鋪開,年貸款投放量4億多元,帶動5家農業龍頭企業、46家農民專業合作社發展和2000多戶養殖農戶脫貧致富。
在古田,金融機構創新升級土地承包經營權和農民住房財產權「兩權」貸款:專業合作社向合作銀行存入保證金,為社員提供融資擔保,社員將農村承包土地的經營權連同地面設施和附著物反抵押給其所在農民專業合作社。
2016年,人行寧德市支行推動古田、屏南、壽寧3個縣政府與聯合國開發計劃署(UNDP)簽訂合作備忘錄,加入UNDP在中國構建普惠金融體系的「農村金融創新實驗」子項目,即「民富中心」。「民富中心」通過合作社培育、金融創新、公共品牌推廣等三個渠道,帶動村民共同致富。

為這樣的持續探索點讚
眾所周知,普惠金融指的是以可負擔的成本,為有金融服務需求的社會各階層和群體,提供適當、有效的金融服務。業內人士認為,農村是普惠金融的主要陣地,農業是普惠金融的主要產業,農民是普惠金融的主要群體。只有借助普惠金融的支持,才能真正激活三農發展的內生動力,使其具有長效性和可持續性。
然而,目前不少地方遭遇農村金融支持與服務的短缺問題,主要表現為農業經營主體生產及擴大再生產的積極性很高,貸款難尤其是大額融資難,而金融機構卻對他們「惜貸」。緣何如此?
據分析,這是因為農業經營主體規模小、抗風險能力弱、還款能力差、可供抵押擔保財產少;農業相比其他行業,受生產週期性影響存在收益風險;農村經濟活動徵信體系不健全,缺乏良好信用環境。這使得金融機構對三農的支持趨於謹慎,始終把還貸來源和抵押擔保作為授信的基本條件,更偏愛於不動產抵押或者保證人擔保等形式。
就此而言,解決農村金融擔保難、融資貴的問題,關鍵在於要找到金融機構和農業經營主體均可接受的結合點,變農民的信用、農產品存貨和預期收益、農業經營主體用於經營生產的標的等資源為資產,以此抵押貸來資金,突破三農發展的阻礙。而這,需要政策配套、人民銀行貨幣政策工具的引導和金融機構積極跟進。
從實踐看,寧德農村普惠金融創新主要分為四類:一是基於不動產抵押的創新,如林權抵押貸款、海域權抵押貸款、「兩權」抵押貸款等;二是基於存貨質押品的創新,如茶貸通、海參倉單質押等;三是基於信用保證的創新,如推出家庭信用貸等產品;四是打造「民富中心」,幫助培育、孵化農民專業合作社,引導金融機構面向合作社和社員提供批發性小額信貸及配套金融服務。
這一系列創新,不僅體現了各方的重視程度和執行效率,也抓住了關鍵處。以海參倉單質押貸款為例,金融機構的貸款有物權憑證——倉單作為保障,掌握著海參出庫的審批權,通過控制貨物來消除還款能力風險;養殖戶以倉單質押貸款用資金換取時間和空間,擺脫了急售賤賣的困境。這就很好地解決了制約金融機構支持三農發展的瓶頸問題,並且形成產業集中效應。
寧德市種植養殖業發達,茶葉、太子參、食用菌、水產品的產量在全國名列前茅。隨著農業經濟的迅速發展,廣大農戶對小額信貸的需求逐年提高。中國人民銀行寧德市中心支行充分發揮導向作用和示範作用,有針對性地根據地域特點並結合農業經營主體的實際需求鼓勵金融機構創新涉農金融產品,有效促推農村普惠金融的覆蓋率和可獲得性,推動整個農業產業鏈的金融服務全覆蓋。這一做法值得借鑒和推廣。

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